Zajistěte si klidné stáří s extra rentou

Co je doplňkové penzijní spoření

Doplňkové penzijní spoření, často označované zkratkou DPS, představuje v České republice jeden z pilířů zabezpečení na stáří. V podstatě se jedná o systematické spoření, které vám umožní si k důchodu z prvního pilíře, tedy od státu, přilepšit. Funguje na principu pravidelných měsíčních příspěvků, které si sami volíte. Výhodou je, že na vaše spoření přispívá i stát a váš zaměstnavatel, pokud se k tomu zaváže. Státní podpora je vázána na výši vašeho vkladu a v roce 2023 dosahuje maximálně 230 Kč měsíčně. Peníze ve třetím pilíři jsou investovány do podílových fondů, které se liší mírou rizika a potenciálním výnosem. Vybrat si můžete fond konzervativní s nízkým rizikem, ale i dynamický, který slibuje vyšší zhodnocení. Doplňkové penzijní spoření je dobrovolné a flexibilní. V průběhu spoření můžete měnit výši příspěvků, zvolené fondy i penzijní společnost, u které spoříte.

Výhody a nevýhody

Extra renta a doplňkové penzijní spoření jsou dva oblíbené způsoby, jak si zajistit finanční rezervu na stáří. Oba produkty mají své výhody a nevýhody, které je důležité zvážit před finálním rozhodnutím. Extra renta představuje jednorázový vklad, z něhož následně dostáváte pravidelnou rentu až do konce života. Mezi hlavní benefity patří jednoduchost a garance celoživotního příjmu. Nevýhodou může být nižší výnosnost oproti jiným formám investování a také to, že se k vloženým penězům již nedostanete. Doplňkové penzijní spoření naopak umožňuje spořit menší částky pravidelně a zároveň profitovat z potenciálně vyššího zhodnocení. Výhodou je i státní podpora a možnost výběru peněz po 15 letech. Nevýhodou může být kolísavost zhodnocení a fakt, že peníze jsou určeny primárně na penzi.

Myslet na budoucnost s doplňkovým penzijním spořením je jako sázet strom, pod kterým si možná sám nesednete, ale který dá stín dalším generacím.

Bořivoj Novotný

Typy fondů

V rámci doplňkového penzijního spoření si můžete vybírat z různých typů fondů, které se liší investiční strategií a mírou rizika. Konzervativní fondy investují především do dluhopisů, které jsou považovány za méně rizikové, ale také obvykle přinášejí nižší výnosy. Vyvážené fondy kombinují investice do dluhopisů a akcií, čímž se snaží dosáhnout optimálního poměru mezi rizikem a výnosem. Akciové fondy investují převážně do akcií, které mají potenciál vysokých výnosů, ale zároveň jsou rizikovější. Výběr fondu by měl odpovídat vašemu investičnímu horizontu a toleranci k riziku. Čím delší je váš investiční horizont, tím rizikovější fond si můžete dovolit. Před výběrem fondu si pečlivě prostudujte jeho statut a klíčové informace pro investory.

Státní podpora

V České republice existuje státní podpora pro ty, kteří se rozhodnou spořit si na důchod formou doplňkového penzijního spoření, dříve známého jako penzijní připojištění. Tato podpora má podobu státních příspěvků a daňových úlev. Výše státního příspěvku se odvíjí od výše vašich měsíčních úložek. Čím více si spoříte, tím vyšší příspěvek od státu můžete získat. Maximální měsíční státní příspěvek je momentálně 230 Kč. Kromě státního příspěvku si můžete snížit i daňový základ. Za rok 2023 si můžete odečíst až 24 000 Kč z vašich daní, pokud spoříte alespoň 1 000 Kč měsíčně. Daňové zvýhodnění se uplatňuje z úspor na penzi formou slevy na dani. To znamená, že vám stát vrátí část daní, které jste odvedli. Státní podpora v oblasti doplňkového penzijního spoření je atraktivní formou, jak si zajistit lepší finanční zabezpečení ve stáří. Než se ale pro spoření s pomocí státu rozhodnete, je vhodné zvážit všechny faktory a případně se poradit s finančním poradcem.

Daňové výhody

Extra renta i doplňkové penzijní spoření představují pro Čechy atraktivní možnosti, jak si zajistit lepší finanční budoucnost. Kromě samotného zhodnocování vašich úspor s nimi přichází i zajímavé daňové výhody. U doplňkového penzijního spoření si můžete měsíčně odečíst z daňového základu až 12 000 Kč, maximálně tedy 144 000 Kč ročně. Na státní podporu dosáhnete již při minimální měsíční úložce 300 Kč. Za rok 2023 tak můžete získat až 3600 Kč zpět na daních. U rentního spoření je daňová úleva ještě štědřejší. Ročně si můžete odečíst až 24 000 Kč z daňového základu, což vám vrátí až 7200 Kč. Abyste však mohli daňovou úlevu uplatnit, musíte splnit jednu důležitou podmínku. Peníze z rentního spoření můžete vybrat nejdříve v 60 letech a zároveň musí být smlouva uzavřena minimálně na dobu 5 let. I přesto, že jsou obě varianty daňově zvýhodněny, je důležité zvážit svá očekávání a finanční možnosti. Před samotným výběrem produktu je vhodné se poradit s finančním poradcem, který vám pomůže vybrat tu nejvhodnější variantu pro vaši konkrétní situaci.

Výběr peněz

Když dosáhnete důchodového věku, nebo splníte podmínky pro předčasný důchod, můžete si vybrat, jakým způsobem budete dostávat peníze z doplňkového penzijního spoření. Existují tři základní možnosti: jednorázové vyrovnání, výplata formou doživotní penze nebo kombinace obou. Každá z těchto možností má své výhody a nevýhody, které je potřeba zvážit s ohledem na vaši individuální finanční situaci. U jednorázového vyrovnání získáte celou naspořenou částku najednou, ale přijdete o možnost pravidelného měsíčního příjmu. Naopak doživotní penze vám zajistí pravidelný příjem až do konce života, ale s rizikem, že se vám nemusí vyplatit celá naspořená částka, pokud budete žít kratší dobu. Kombinací obou možností si můžete zajistit jak jednorázový příjem na pokrytí větších výdajů, tak i pravidelný měsíční příjem. Před finálním rozhodnutím je vhodné se poradit s finančním poradcem, který vám pomůže zvolit tu nejvhodnější variantu pro vaši situaci.

Vlastnost	Doplňkové penzijní spoření	Spořicí účet
Státní příspěvek	Až 230 Kč měsíčně	Ne
Daňová výhoda	Ano (až 24 000 Kč ročně)	Ne
Dostupnost peněz	Po 60 letech věku	Kdykoliv

Rizika a výnosy

Investování do doplňkového penzijního spoření s vidinou extra renty s sebou nese určitá rizika i potenciální výnosy. Důležité je si uvědomit, že hodnota investic a výše příjmů z nich plynoucí může kolísat a v minulosti dosažené výnosy nejsou zárukou výnosů budoucích. Výnosy z doplňkového penzijního spoření jsou závislé na zvolené investiční strategii a na výkonnosti fondu, do kterého jsou vaše příspěvky investovány. Obecně platí, že investice s potenciálem vyšších výnosů jsou spojeny i s vyšším rizikem ztráty. Konzervativní strategie s nižším rizikem obvykle přinášejí i nižší výnosy. Před uzavřením smlouvy o doplňkovém penzijním spoření je proto nezbytné pečlivě zvážit svou finanční situaci, investiční cíle a toleranci k riziku. Doporučuje se konzultovat možnosti investování s finančním poradcem, který vám pomůže vybrat nejvhodnější strategii s ohledem na vaši individuální situaci.

Volba správného produktu

Při výběru produktu, který vám zajistí extra rentu v penzi, je potřeba zvážit několik faktorů. Důležitá je vaše aktuální finanční situace, vaše ochota podstupovat riziko a také vaše představy o tom, kolik peněz budete v penzi potřebovat. Doplňkové penzijní spoření a investování do podílových fondů jsou dvě oblíbené možnosti, jak si zajistit extra rentu. Doplňkové penzijní spoření je méně rizikové a stát vám k němu přispívá, zatímco investice do podílových fondů můžou přinést vyšší výnosy, ale nesou s sebou i vyšší riziko. Než se pro jakýkoliv produkt rozhodnete, pečlivě si prostudujte všechny jeho podmínky a neváhejte se poradit s finančním poradcem. Ten vám pomůže vybrat produkt, který bude nejlépe vyhovovat vašim individuálním potřebám a cílům.

Nejčastější otázky

Mnoho lidí si klade otázku, jaký je vlastně rozdíl mezi extra rentou a doplňkovým penzijním spořením. Extra renta, někdy nazývána také penzijní renta, je pravidelná měsíční výplata z kapitálu naspořeného u penzijní společnosti. Na rozdíl od starobního důchodu, který vyplácí stát, si extra rentu financujete sami svými pravidelnými či jednorázovými platbami. Doplňkové penzijní spoření, známé také pod zkratkou DPS, je specifickým typem spoření na penzi, které je podporováno státem formou státních příspěvků a daňových úlev. Zjednodušeně řečeno, extra renta je způsob, jakým si můžete nechat svůj naspořený kapitál z penzijního fondu pravidelně vyplácet, zatímco DPS je jeden z nástrojů, jak si na penzi spořit. Oba produkty se dají kombinovat a můžou vám pomoci zajistit si klidnější a finančně stabilnější stáří.

Užitečné odkazy

Pro bližší informace o možnostech extra renty a doplňkového penzijního spoření se můžete obrátit na relevantní instituce a webové stránky. Ministerstvo práce a sociálních věcí poskytuje komplexní informace o důchodovém systému v České republice. Česká správa sociálního zabezpečení spravuje důchodové pojištění a poskytuje informace o státním důchodu. Asociace penzijních společností České republiky sdružuje subjekty působící v oblasti doplňkového penzijního spoření a nabízí přehled produktů a novinek na trhu. Důležité je také sledovat webové stránky a publikace finančních institucí, které nabízejí produkty doplňkového penzijního spoření, jako jsou banky a pojišťovny. Než se rozhodnete pro konkrétní produkt, pečlivě si prostudujte jeho podmínky a porovnejte nabídky od více poskytovatelů.